8 bước cần lưu ý trước khi mua nhà  trả góp

Tổng giám đốc Công ty Việt An Hòa, Trần Khánh Quang cho biết, gần 20 năm tư vấn tà i chính - đầu tư địa ốc, ông đã chứng kiến không ít trường hợp người mua nhà  chật vật xoay tiửn từng tháng hoặc bán đổ bán tháo vì mua bất động sản trả góp chưa đúng cách. à”ng Quang chia sẻ 8 bước cơ bản cần chuẩn bị trước khi đưa ra quyết định vay tiửn ngân hà ng mua nhà . Cẩm nang nà y giả định trong điửu kiện khách hà ng đã sà ng lọc được vị trí dự án ưng ý, chủ đầu tư uy tín.

Thứ nhất: Chuẩn bị sẵn một khoản tiửn tích lũy hiện tại tối thiểu 30% giá trị tà i sản. Lý tưởng nhất khoản tiửn tích lũy nà y nên đạt mức 50% giá trị căn nhà . Tỷ lệ vay 50% giá trị tà i sản được xem là  áp lực tà i chính vừa phải, không quá căng thẳng.

Thứ hai: Thuộc lòng quy tắc và ng - vốn cố định nhưng lãi vay thì ngân hà ng thường bị thả nổi, áp dụng biên độ thay đổi định kử³ 6-12 tháng một lần. Hiện nay nhiửu ngân hà ng chà o lãi suất ưu đãi hấp dẫn: 8,5-9% một năm nhưng chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Từ tháng thứ 13 trở đi, khách hà ng sẽ bị điửu chỉnh lãi suất mới, cao hơn mức cũ 4%.Trên thực tế, khoản vay mua nhà  được ngân hà ng xem là  khoản cho vay tiêu dùng nên lãi suất khá cao, trừ một số trường hợp đặc biệt chủ đầu tư có quan hệ thân thiết với ngân hà ng nên lãi suất thấp. Do vậy trước khi vay mua nhà  phải xem kử¹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng.

Với cơ chế lãi suất thả nổi, người mua nhà  cần phải cân nhắc rất nhiửu yếu tố trước khi quyết định mua nhà  trả góp. Ảnh: Vũ Lê

Thứ ba: Duy trì thu nhập ổn định nhằm tạo cơ sở tà i chính vững và ng để trả nợ ngân hà ng (bao gồm vốn và  lãi vay). Song song đó, nhà  đầu tư, người mua nhà  và  gia đình cần gia tăng thu nhập từ các nguồn phụ để để đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và  lãi vay.

Thứ tư: Một khi đã vay tiửn ngân hà ng để mua nhà , đừng vì sĩ diện mà  mua cho bằng được căn nhà  lớn. Ngôi nhà  hợp lý nhất trong hoà n cảnh nà y là  có diện tích vừa phải, đủ cho các thà nh viên trong gia đình sử­ dụng. Mua trả góp một căn nhà  quá rộng, thừa nhiửu diện tích, đồng nghĩa với việc gia đình phải còng lưng trả những khoản nợ gốc và  lãi vay không cần thiết.

Thứ năm: Chọn mốc thời gian vay ngân hà ng cà ng dà i cà ng tốt. Khi bạn đã vay ngân hà ng thì vay trên 5 năm đửu có lãi suất như nhau. Do đó bạn nên chọn thời gian vay dà i nhất có thể để giảm số vốn gốc hà ng tháng xuống thấp nhất.

Thứ sáu: Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Аể thực hiện được điửu nà y, người mua nhà  phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như lường trước một số chi phí đột biến bất ngử. Như vậy, sau khi trừ chi tiêu gia đình hà ng tháng thì số tiửn còn lại phải đảm bảo 150% số tiửn phải trả ngân hà ng. Ví dụ bạn trả ngân hà ng 8,8 triệu đồng thì bạn phải có số tiửn dư hà ng tháng là  13,2 triệu đồng để đử phòng tình huống lãi suất có thể bất ngử tăng lên.

Thứ bảy: Lưu ý các điửu khoản lãi suất phạt trả nợ trước hạn. Thông thường khi vay mua nhà , có đến 80% khách hà ng thường thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu, nên thường bị phạt trả trước. Khoản nà y người vay mua nhà  ít để ý và  phạt khá nặng từ 1-3% trên số tiửn trả nợ trước hạn. Một khi ngân hà ng chà o lãi suất thấp họ thường đi kèm mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu.

Thứ tám: Mua bảo hiểm căn nhà . Аiửu nà y rất quan trọng, đặc biệt trong tình huống bạn đang vay vốn ngân hà ng nhằm để đảm bảo rủi ro bất ngử vử bất động sản. Phí mua bảo hiểm tương đối thấp, khoảng 0,14%. Lấy ví dụ: với căn nhà  1,2 tỷ đồng thì mức phí nà y tương ứng 1,68 triệu đồng/năm. 

Vũ Lê